Calculadora de pago mínimo de tarjeta de crédito
¿Cuánto tardas en pagar tu tarjeta si das solo el pago mínimo? Escribe lo que debes, tu límite de crédito y la tasa, y la calculadora te dice cuántos meses tardas y cuánto pagas de intereses, contra pagar una cantidad fija o liquidarla en un plazo. Usa la regla del pago mínimo del Banco de México. Todo se calcula en tu navegador: no se envía nada.
Es una ayuda para hacer cuentas, no asesoría financiera. Supone que no haces compras nuevas, que no tienes compras a meses y que la tasa no cambia. La tasa de 37.1 % es el promedio que pagaron en junio de 2025 quienes no liquidan su tarjeta cada mes, según el Banco de México; la tuya viene en tu estado de cuenta como «tasa de interés ordinaria» anual.
Cómo se calcula el pago mínimo
El Banco de México fija cómo calculan los bancos el pago mínimo. Es el mayor de estos dos montos:
- 1.5 % de lo que debes, sin contar los intereses del mes, más los intereses del mes y su IVA.
- 1.25 % de tu límite de crédito.
Si lo que debes es menor que eso, el mínimo es lo que debes. El banco puede pedir un mínimo mayor, pero no menor. Los intereses de la tarjeta pagan IVA de 16 %.
El problema está en el primer punto: casi todo el pago mínimo se va en intereses e IVA, y solo el 1.5 % de la deuda baja cada mes. Mientras la deuda es grande, el mínimo baja mes con mes junto con ella, y por eso tarda tanto en terminar.
El ejemplo de arriba: debes $20,000 en una tarjeta con límite de $40,000 y tasa de 37.1 %. Este mes te cobran $618.33 de intereses y $98.93 de IVA, y el pago mínimo es de $1,017.26: solo $300 bajan tu deuda.
| Cómo pagas | Tiempo para liquidar | Pagas en total | Intereses e IVA |
|---|---|---|---|
| Solo el mínimo cada mes | 6 años y 10 meses | $51,814.04 | $31,814.04 |
| Siempre $1,017.26, el mínimo de hoy | 2 años y 11 meses | $35,257.98 | $15,257.98 |
| $2,080.21 al mes | 12 meses | $24,962.51 | $4,962.51 |
Pagando solo el mínimo, los intereses e IVA suman más que la deuda original. Con solo no dejar que el pago baje, es decir, seguir pagando $1,017.26 aunque el mínimo sea menor, terminas casi cuatro años antes y te ahorras $16,556.06.
Qué hacer si solo alcanzas el mínimo
- Deja de usar la tarjeta mientras la pagas: cada compra nueva se suma al saldo que genera intereses.
- Paga una cantidad fija, no el mínimo del mes: el mínimo baja junto con la deuda; si mantienes el pago, cada peso extra va directo a reducirla.
- Si tienes varias tarjetas, ataca primero la de tasa más alta: paga el mínimo en las demás y todo lo que puedas en esa.
- Pregunta por una tasa más baja o un traspaso de saldo: algunos bancos ofrecen pasar la deuda a un crédito con pagos fijos y menor tasa. Compara el CAT antes de aceptar.
- Nunca pagues menos del mínimo: te cobran comisión por pago tardío, tu historial en el buró de crédito se afecta y, si te atrasas varios meses, la deuda se considera vencida.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuánta gente paga solo el mínimo? En junio de 2025, el 24.2 % de quienes no liquidan su tarjeta cada mes pagó solo el mínimo, según el Banco de México.
- ¿Qué es el «pago para no generar intereses»? Es lo que debes pagar para no pagar intereses ese mes: tus compras del periodo, más las mensualidades de tus compras a meses. Si lo pagas siempre completo, la tarjeta no te cuesta intereses.
- ¿Por qué mi estado de cuenta no coincide al centavo? Los bancos calculan los intereses con el saldo promedio de cada día y los días exactos del periodo; aquí se usa un mes de un doceavo de año. Además, algunos bancos piden un mínimo mayor que el de la regla de Banxico.
- ¿Qué tasa pongo? La tasa de interés ordinaria anual de tu estado de cuenta, sin IVA. No es lo mismo que el CAT, que incluye comisiones e IVA. Si no la tienes, usa 37.1 %, el promedio; para tarjetas clásicas el promedio fue de 41.4 % y para Platino, de 27.8 %.
Regla del pago mínimo: Banco de México, Circular 34/2010, Reglas de tarjetas de crédito, numeral 4.1 (para bancos y sofomes reguladas), y Circular 13/2011 para las demás emisoras. Tasas promedio y porcentaje de quienes pagan el mínimo: Banco de México, Indicadores básicos de tarjetas de crédito, datos a junio de 2025, cuadro 1. IVA sobre intereses: Ley del IVA, artículo 15, fracción X, inciso b. La herramienta se comparó en 5,000 cálculos al azar, con saldos, límites, tasas, pagos fijos y plazos distintos, contra una implementación independiente con Decimal de 40 cifras: coinciden al centavo en todos los meses de todos los casos.