Cómo pagar tus deudas: bola de nieve o avalancha
¿Tienes varias deudas y quieres saber cuál pagar primero? Escribe cada una con su saldo, su tasa y su pago mínimo, y cuánto puedes pagar en total al mes. La calculadora compara la avalancha (primero la de tasa más alta) con la bola de nieve (primero la de menor saldo): cuánto tardas y cuánto pagas de intereses con cada una. Todo se calcula en tu navegador: no se envía nada.
Es una ayuda para hacer cuentas, no asesoría financiera. Supone que no haces compras nuevas, que las tasas y los pagos mínimos no cambian y que los intereses se cobran cada mes con la tasa anual entre 12. En una tarjeta, el pago mínimo real baja conforme baja la deuda: para eso está la calculadora de pago mínimo.
Cómo funciona cada método
Con los dos, cada mes pagas el mínimo de todas las deudas y lo que te sobra lo pones en una sola: la deuda objetivo. Cuando la terminas, su pago mínimo se suma al extra y va a la siguiente. Lo único que cambia es el orden:
- Avalancha: primero la de tasa más alta. Es la que menos intereses cuesta, porque ataca primero el dinero más caro.
- Bola de nieve: primero la de saldo más chico. Cuesta un poco más, pero liquidas una deuda pronto y eso ayuda a no rendirse.
El ejemplo de arriba, con $3,500 al mes para tres deudas que suman $49,000 y mínimos de $2,300, sin IVA:
| Método | Orden | Tiempo | Intereses |
|---|---|---|---|
| Avalancha | Tarjeta 1 (mes 11), Tarjeta 2 (mes 13), préstamo (mes 18) | 1 año y 6 meses | $13,307.33 |
| Bola de nieve | Tarjeta 2 (mes 5), Tarjeta 1 (mes 13), préstamo (mes 18) | 1 año y 6 meses | $13,622.33 |
Tardan lo mismo y la avalancha ahorra $315. La diferencia crece cuando las tasas son muy distintas entre sí o cuando la deuda más chica es también la más barata. Con IVA de 16 % sobre los intereses, como en México, se paga en 19 meses en los dos casos y la avalancha ahorra $422.74.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuál me conviene? Si puedes mantener el plan, la avalancha, porque pagas menos. Si te cuesta seguir un plan largo, la bola de nieve: ver una deuda saldada pronto es un buen empujón. Lo peor es pagar solo los mínimos.
- ¿Qué tasa pongo? La tasa de interés anual de cada deuda, sin IVA. En tu estado de cuenta suele aparecer como «tasa de interés ordinaria»; no uses el CAT, la TAE ni la TEA, que incluyen comisiones.
- ¿Y si consolido mis deudas en un solo préstamo? Puede convenir si la tasa del préstamo nuevo es menor que la de tus deudas y no te cobran comisiones altas. Compara el costo total y, sobre todo, no vuelvas a usar las tarjetas que liquidaste.
Más en la guía cómo salir de deudas. La herramienta se comparó en 6,000 simulaciones al azar, con y sin IVA y de una a cinco deudas, contra una implementación independiente: coinciden al centavo en tiempos, intereses y orden de pago.