Cómo salir de deudas: bola de nieve o avalancha
Si tienes varias deudas, pagar un poco de todas no basta. Los dos métodos más usados tienen la misma base: pagas el mínimo de todas y lo que te sobra va a una sola. Cuando la terminas, su pago se suma a la siguiente.
Los dos métodos
| Método | Primero pagas | Ventaja |
|---|---|---|
| Bola de nieve | La de menor saldo | Ves una deuda saldada pronto, y eso motiva a seguir. |
| Avalancha | La de tasa más alta | Pagas menos intereses, porque atacas primero el dinero más caro. |
CONDUSEF describe la avalancha así: lista tus deudas con saldo, acreedor y tasa, ordénalas de la tasa más alta a la más baja, da prioridad a la de mayor interés y sigue pagando el mínimo en las demás.
Un ejemplo con tres deudas
Tienes $3,600 al mes para pagar estas deudas, que suman $53,000:
| Deuda | Saldo | Tasa anual | Pago mínimo |
|---|---|---|---|
| Tarjeta departamental | $5,000 | 45 % | $250 |
| Tarjeta bancaria | $18,000 | 65 % | $1,100 |
| Préstamo personal | $30,000 | 28 % | $1,200 |
Los mínimos suman $2,550, así que sobran $1,050 cada mes para la deuda objetivo.
| Método | Orden en que se liquidan | Tiempo | Intereses |
|---|---|---|---|
| Bola de nieve | Departamental (mes 5), bancaria (mes 14), préstamo (mes 21) | 21 meses | $20,394.96 |
| Avalancha | Bancaria (mes 12), departamental (mes 14), préstamo (mes 21) | 21 meses | $19,163.56 |
| Solo pagos mínimos | Departamental y préstamo (mes 38), bancaria (mes 42) | 42 meses | $47,317.98 |
Los dos métodos tardan lo mismo y la avalancha ahorra $1,231.40. Pagar solo los mínimos, con $2,550 al mes, tarda el doble y cuesta más del doble de intereses. Prueba con tus deudas en la calculadora de bola de nieve y avalancha.
Supuestos: pagas lo mismo cada mes, no haces compras nuevas, las tasas y los mínimos no cambian, y el interés del mes es la tasa anual entre 12 sobre el saldo, redondeado al centavo. No incluye IVA ni otros impuestos sobre los intereses. Se calculó con dos programas independientes, que coinciden al centavo.
El problema del pago mínimo
En una tarjeta, el pago mínimo baja conforme baja la deuda, así que pagar solo eso puede tomar años. Si el mínimo apenas cubre los intereses, la deuda casi no baja. Calcula tu caso con la calculadora de pago mínimo.
Para que el plan funcione
- Deja de usar las tarjetas mientras pagas. Si no, el saldo vuelve a crecer.
- Junta un fondo de emergencia pequeño, para que un imprevisto no se vaya a la tarjeta.
- Antes de cambiar una deuda a otra con menor tasa, compara el costo total, con comisiones y seguros.
- Si ya no puedes pagar, habla con tu banco antes de atrasarte: a veces hay reestructuras.
Preguntas frecuentes
¿Cuál me conviene?
Si puedes seguir el plan, la avalancha, porque pagas menos. Si te cuesta mantenerte, la bola de nieve: liquidar una deuda pronto da impulso. Las dos son mucho mejores que pagar solo mínimos.
¿Qué tasa uso para ordenarlas?
La tasa anual de cada deuda. Para comparar créditos con comisiones y seguros, usa el indicador de costo total de tu país, como el CAT en México o la TAE en España.
¿Y si mis deudas tienen meses sin intereses?
Una compra a meses sin intereses no cobra interés si pagas a tiempo. Paga su cuota y pon el extra en las deudas que sí cobran.