Presupuesto 50/30/20: cómo hacerlo, con ejemplo
La regla 50/30/20 divide tu ingreso neto, lo que te depositan, en tres partes: 50 % para necesidades, 30 % para gustos y 20 % para ahorro y deudas. Sirve en pesos, euros, soles o cualquier moneda.
Las tres partes
| Parte | Qué entra | Ejemplos |
|---|---|---|
| Necesidades, 50 % | Lo que tienes que pagar aunque no quieras | Renta o hipoteca, comida básica, luz, agua, transporte, pagos mínimos de tus deudas |
| Gustos, 30 % | Lo que podrías dejar de pagar | Restaurantes, salidas, suscripciones, ropa que no es indispensable |
| Ahorro y deudas, 20 % | Tu futuro | Fondo de emergencia, ahorro para el retiro, pagos extra a tus deudas |
La parte difícil es separar necesidad de gusto. Una prueba sencilla: si mañana perdieras tu ingreso, ¿lo seguirías pagando? Si sí, es necesidad.
Un ejemplo con números
Con un ingreso neto de $20,000 al mes:
| Parte | Monto | Tu gasto real | Diferencia |
|---|---|---|---|
| Necesidades (50 %) | $10,000 | $11,500 | $1,500 de más |
| Gustos (30 %) | $6,000 | $6,500 | $500 de más |
| Ahorro y deudas (20 %) | $4,000 | $2,000 | $2,000 de menos |
En este caso el ahorro absorbe lo que se pasa en las otras dos partes. Lo primero es recortar gustos, que es lo más fácil de mover. Haz tus cuentas en la calculadora de presupuesto 50/30/20.
Si ganas poco o la renta es alta
Los porcentajes son una guía, no una ley. CONDUSEF propone una variante 60/20/20 cuando los gastos fijos pesan más. Otras opciones:
- Renta alta: 60/20/20 o incluso 70/20/10. Lo importante es que el ahorro no llegue a cero.
- Ingreso bajo: empieza con lo que puedas, aunque sea 5 %. El hábito importa más que el monto.
- Muchas deudas: usa la parte de ahorro para pagarlas con un plan, como la bola de nieve o la avalancha, pero aparta algo para emergencias.
- Ingreso variable: calcula con el mes más bajo de los últimos seis, y lo que sobre en los meses buenos va al ahorro.
Cómo darle seguimiento cada mes
- Anota tus gastos un mes completo, incluidos los pequeños: café, propinas, apps.
- Al final del mes, clasifica cada gasto en una de las tres partes.
- Compara con el monto que te tocaba y elige un solo ajuste para el mes siguiente.
- Separa el ahorro el día que cobras, no al final del mes: lo que queda al final suele ser nada.
Puedes llevarlo en una libreta, en una app o en una hoja de cálculo, como en las guías de Excel y Google Sheets.
Preguntas frecuentes
¿Se calcula sobre el sueldo bruto o el neto?
Sobre el neto: lo que realmente recibes después de impuestos y descuentos.
¿Los pagos de deudas son necesidad o ahorro?
El pago mínimo es necesidad, porque dejar de pagarlo te cuesta caro. Lo que pagas de más para salir antes cuenta en el 20 % de ahorro y deudas.
¿Y si no me alcanza ni para las necesidades?
Entonces el problema no es el reparto sino el ingreso o un gasto fijo muy alto. Revisa la renta, el transporte o las deudas, que suelen ser los más grandes.